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企业间借贷的风险控制防范

来源: 袁晓波律师 时间:2017-11-13
正文

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  一、案情简介

  2014年7月4日,××有限公司与××电器集团、郑××签订《借款协议》,约定××有限公司向××电器集团出借3000万元,借款利息为月息1.8%,借期2个月,逾期还款的,按欠款本息的日万分之五支付逾期利息,郑××对债务承担连带保证责任。当日,××有限公司将3000万元借款支付给××电器集团。

  9月4日,三方再次达成《借款协议》,借款期限延期2个月。但借款期限届满,××电器集团仍未能清偿借款本息。

  二、原告起诉的主要事实和理由

  笔者接受原告××有限公司委托,担任本案原告代理人。原告认为:(1)根据最高院民间借贷司法解释第11条规定,原被告之间为生产经营所需而偶发性订立的民间借贷合同有效,在借款期限届满后,××电器集团应按照《合同法》第205条、206条向原告归还借款本金,并支付合同约定的借期利息以及逾期利息。(2)在担保期限内,担保人郑××在担保范围内承担连带保证责任。

  三、法院判决

  浦东新区人民法院作出一审《民事判决书》, 基本支持了原告的诉请,判决被告××有限公司归还借款本金3000万元,支付四个月的借期利息216万元,以及1000余万元的逾期罚息。现本案已生效。

  四、律师点评

  自2015年最高院《民间借贷司法解释》实施以来,法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同,已一改之前原则性无效的认定,现原则性认定为合同有效,在法律框架内的企业借贷合同所约定的利率、违约金等将被认可。被法律认可的企业间借贷省略了之前需要通过银行委托放贷的中间步骤,有助于盘活民间闲散资本,促进金融流通到需要的地方去。

  但企业间借贷相比个人借贷而言,往往数额较大,因此其中的风险也不可不防,出借资金的前提是要保障收回本金以及利息回报,所有的借款理应以此为宗旨而决定是否借款,以及架构借款协议。以本案为例,笔者对企业间借贷简要提出如下建议:

  第一,事先要进行充分的尽职调查。对从客观上对借款公司的经营状况能力,履约偿债能力进行把握,从主观上对借款公司的诚信程度进行了解,再决定借款协议的设计,多方面分析该借款靠不靠谱。知己知彼,方能百战不殆。

  第二,设定有效担保。对比以前的银行委托贷款的操作模式,银行作为受托人放贷时,一般情况下都会要求借款人提供相应的足值担保,最常见的是房产或者土地的抵押,在借款人不能清偿借款债务时,可行使抵押权优先于普通债权而清偿。为一本万利,在借款数额巨大的企业借贷中,也应效仿银行委托借款的操作模式,让出借人提供足额的抵押或质押,而不要嫌办理抵押程序繁琐。实践中,随着企业借贷原则性有效的口径的出台,房地产交易中心也渐渐放开对房产、土地的抵押登记受理。本案中,因担保人郑××本身在外欠付巨额债务,因此,他的连带保证的意义并不是很大。

  第三,一旦发生对方企业经营状况恶化,或者债权人纷纷起诉的情形,需第一时间向法院提起诉讼并保全财产,兵贵神速。根据《民事诉讼法司法解释》第516条规定,被执行人是企业法人的,在未达到破产的情况下,针对普通债权,按照财产保全和执行中查封、扣押、冻结财产的先后顺序清偿。因此,上述情形发生时,需尽快提起诉讼保全借款人资产,并今早拿到生效时时彩软件计划手机版法律文书

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